|
|
Hypotheek oversluiten of niet |
|
|
woensdag 18 april 2007 |
 Oversluiten of niet? Heel wat mensen worstelen met die vraag. De hypotheekrente staat historisch gezien nog steeds laag, al is het niet meer zo laag als pakweg anderhalf jaar geleden.
Je kunt door je hypotheek over te sluiten, dankzij de lagere rente, immers je maandlasten verlagen of, als je een tophypotheek (inclusief waardestijging huis) afsluit, een leuke auto of keuken kopen. En wellicht, dankzij de lagere rente, ook nog eens zonder dat je maandlasten stijgen.
Heel wat mensen hebben hun hypotheek de afgelopen jaren dan ook al overgesloten. Immers, de rente kon niet verder zakken en zou binnenkort misschien wel stijgen. Immers, de economie trekt weer aan, bedrijven investeren weer meer en dus wordt geld lenen weer duurder. Om de inflatie af te remmen heeft de Europese Centrale Bank de rente al een aantal keren verhoogd. Wie twee jaar geleden z'n hypoitheek overgesloten heeft, wrijft zich nu dan ook in de handen.
Dat klinkt natuurlijk allemaal leuk, maar er zitten wel wat haken en ogen aan het oversluiten van je hypotheek verbonden. Zo schermen hypotheekverstrekkers en tussenpersonen met lage rentes (waar ze voor het gemak soms de belastingaftrek al in verwerkt hebben), maar dat betreft wel vaak de korte termijn. Komt dat zien! 2,3 procent voor een jaar en géén afsluitkosten!
Variabel goedkoper
Overigens schijnt er onderzoek te bestaan dat uitwijst dat een hypotheek met een variabele rente uiteindelijk goedkoper uitvalt dan eentje met een vaste rente. Maar bankpresident Nout Wellink waarschuwde er al herhaaldelijk voor dat een variabele rente huizenbezitters dubbel zo kwetsbaar maakt als de rente weer gaat stijgen. Ze zijn dan niet alleen meer kwijt aan je hypotheeklasten, maar de kans bestaat ook - bij een sterke rentestijging - dat de huizen minder waard worden.
Wie dan leeft, wie dan zorgt. Zo kun je er natuurlijk naar kijken. Zeker is wel dat er kosten verbonden zijn aan het oversluiten van een hypotheek. Toch handig om daar even naar te kijken voor je jezelf rijk rekent en je de sores van het oversluiten op de hals haalt.
Notaris
Zo ontkom je niet aan de notariële akte (en de bijbehorende kosten), nodig voor het verlenen van de nieuwe hypotheek. Mogelijk moet je je woning ook weer laten taxeren én een boete betalen aan je huidige hypotheekgever omdat die rente-inkomsten misloopt (kijk na in je voorwaarden!). Die boete hoef je niet te betalen als je netjes het einde van de rentevaste periode afwacht. En dan zijn er nog de afsluitkosten van de nieuwe hypotheek. Je moet dus wel even goed rekenen om zeker te weten dat je ook metterdaad goedkoper uit bent met het oversluiten van je hypotheek.
Verschillende hypotheekverstrekkers en adviseurs schermen met verschillende tijdvakken waarbinnen het, rekening houdend met de kosten, aantrekkelijk kan zijn je hypotheek over te sluiten. Adviesketen De Hypotheker stelt dat oversluiten doorgaans alleen zinvol is als de rentevaste periode nog een of twee jaar loopt en je bang bent dat de rente gaat stijgen.
Hypotheekgarantie
Check ook even of je wat hebt aan de nieuwe hypotheekgarantie: die geldt sinds januari 2003 ook voor hypotheken voor verbouwingen of woningverbetering en dat kan pakweg 0,2 procent schelen op de rente. Toch de moeite, het gaat snel om een paar honderd euro per jaar.
Lokkertjes
Maar wat ook zeker is, is dat tussenpersonen en geldgevers nog steeds over elkaar heen rollen om klanten binnen te halen. Vijftig euro cadeau, vijfhonderd euro terug, VVV-bonnen, rentevrije periodes; het zijn geen doorslaggevende redenen om een hypotheek af te sluiten, maar het geeft wel aan dat er nog wel wat te onderhandelen valt. Doe dat ook gewoon: jij hoeft niet blij te zijn dat je een hypotheek kunt afsluiten - de tussenpersoon of geldgever mag blij zijn dat je die hypotheek bij hem afsluit.
Pas wel op voor geldverstrekkers die met rentevrije periodes schermen. Dat betekent ook dat je over die maanden geen renteaftrek hebt. Weliswaar kun je dan nog steeds een voordeel hebben, maar dat voordeel is misschien niet zo groot als op het eerste gezicht lijkt. En vraag je ook even af of je bij dat soort aanbiedingen gedurende de rest van de looptijd niet een hoger tarief moet betalen. Een bank is immers geen filantropische instelling.
Spaarhypotheek
Overigens is het volgens de Consumentenbond voor mensen met een spaarhypotheek vrijwel altijd nadelig om over te sluiten. Bij een spaarhypotheek los je gedurende de looptijd niets af, maar gaat je maandelijkse betaling in een grote spaarpot. Daar wordt evenveel rente over berekend, als jij maandelijks betaalt, zodat er aan het einde geld genoeg is om de schuld in een keer af te betalen.
Als je kiest voor een lagere hypotheekrente, krijg je zelf over dat spaarbedrag ook minder rente uitgekeerd. Om toch aan voldoende kapitaal te komen om de hypotheek af te kunnen lossen, stijgt de spaarpremie. Die premie is niet aftrekbaar, de betaalde rente wel. Rustig slapen zonder je zorgen te maken over stijgende hypotheekrentes heeft zo z'n prijs.
Planet.nl
|
|
|
Wonen-nu
Trefwoorden